О чем речь
ЦБ обязал все коммерческие банки иметь регламент по работе с должниками. И речь здесь идет не о «выбивании» долгов. По сути, банку самому не нужны проблемные кредиты, ведь тогда организация будет вынуждена наращивать резервы, из-за чего снижается чистая прибыль.
Поэтому банки стараются решить вопросы с должниками мирно. Например, есть реструктуризация, способная помочь заемщику выйти из сложной ситуации.
Серьезных проблем после просрочки не будет, если не считать возможный штраф, начисление пени и испорченную кредитную историю. Но и молчать банк тоже не будет.
Стадия 1 – досудебная
Первые 3 месяца после образования просрочки с должником будет работать банк. Это оповещения заемщика по телефону (СМС, почта) о наличии задолженности. Если в договоре есть пункт о безакцептном списании, то банк будет брать деньги в счет погашения задолженности с банковского счета заемщика. Но это в том случае, если там вообще есть деньги.
Если у заемщика есть поручители, то и они будут получать соответствующие оповещения.
На этом этапе идет только психологическое воздействие, и редко банки перегибают палку. Угрозы привлечения к уголовной ответственности, обещания изъять имущество и пр. здесь не являются законными.
Не рекомендуется прятаться от банка. Лучше брать трубку и пытаться спокойно объяснить ситуацию. Возможно удастся решить вопрос мирно.
Стадия 2 – суд, коллекторы
Примерно через 3 месяца банк даст делу дальнейший ход. Если задолженность сравнительно небольшая, либо с должника нечего взять, то, скорее всего, долг будет продан коллекторскому агентству. Опять же, если такая возможность прописана в кредитном договоре. При этом банк обязан письменно уведомить заемщика о передаче права на взыскание долга конкретному агентству.
По закону коллекторы могут только напоминать о наличии задолженности, но не требовать. Контакты с должником возможны. Есть четко установленная периодичность и время для звонков, сообщений в сети, личных встреч. К примеру, звонить коллектор может с 8 утра до 8 вечера в будние дни, но не больше 1 раза в день (2 раз в неделю и 8 раз в месяц). В выходные должника запрещено беспокоить в период с 9:00 до 20:00 часов.
Больше никаких прав у коллекторов нет. При этом даже в ходе беседы сотрудник обязан представить информацию о себе, включая ФИО, должность и организацию, которую он представляет.
Стоит сказать, что долг отдавать все равно придется, если речь не идет о банкротстве. Если коллекторы не смогли взыскать задолженность, то они тоже подают в суд.
Банк (или коллекторы) обращаются в мировой суд, чтобы судья выписал судебный приказ. С данным документом судебные приставы смогут на законных основаниях искать счета должника и списывать с них деньги в счет погашения долга.
Копию судебного приказа в обязательном порядке отправляют должнику. И он имеет право оспорить его в течение 10 дней со дня получения. Это делается для того, чтобы не было дальнейшего списания денег, и начался полноценный судебный процесс. После оспаривания судебного приказа должник получит повестку в суд.
Нет смысла уклоняться. Закон позволяет провести суд и без участия должника. Поэтому лучше явиться в суд и постараться решить вопрос с максимальной для себя выгодой. Возможны 4 исхода:
• Единовременное погашение задолженности. Суд позволит должнику самому погасить весь долг в установленный срок.
• Погашение долга путем отчислений из зарплаты.
• Реструктуризация.
• Принудительная продажа имущества в счет погашения задолженности.
Решение суда зависит от суммы долга и финансового состояния должника. Если причины уважительные, и есть этому документальное подтверждение, то исход будет максимально благоприятный для должника. К примеру, реструктуризация (пролонгация для уменьшения ежемесячного платежа) плюс списание уже начисленных пени за просрочку.
Первый и четвертый исходы возможны, если у должника есть имущество, подлежащее продаже.
Стадия 3 – послесудебная
Если речь идет не о реструктуризации, а о принудительном взыскании задолженности, то в дело вступают судебные приставы. Они смогут накладывать арест на банковские счета и имущество должника. Изъять имущество для продажи они, по сути, тоже могут. Но далеко не все имущество подлежит реализации. Например, нельзя забирать единственное жилье (если это не ипотека), деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи и т. д.
Невозможно предугадать исход, так как ситуации всегда разные. Опять же, если просрочка платежа была по уважительной причине, и должник смог доказать, что проблема исправлена (например, он нашел новый источник дохода), то ситуация улучшается. Бывает и так, что должник добивается рассрочки. То есть начисление процентов и пени замораживается, а должнику разрешается постепенно возвращать деньги приставам частями.
Желательно привлечь хорошего юриста, чтобы добиться наиболее благоприятного исхода дела в суде.
Если задолженность выше 200 т. р., то есть смысл вообще избавиться от погашения долгов в результате банкротства физического лица. Подробнее о банкротстве в этих статьях:
Про стоимость процедуры банкротства (очень подробно)
Про бесплатное банкротство через МФЦ
Банкротство - вопросы и ответы
Что такое реструктуризация и реализация в процедуре банкротства
Консультация по банкротству всегда бесплатна, обращайтесь.
+79183731590 Александр Клушин
Другие способы связи: https://meconnect.ru/aleksandr_klushin
Сайт: https://akbankrot.ru/
